zákon č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku

Návrh zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon“) vypracovalo Ministerstvo financií Slovenskej republiky v súlade s Plánom legislatívnych úloh vlády Slovenskej republiky na rok 2004.
Cieľom navrhovaného zákona je riešiť problematiku ochrany spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku v súlade so smernicou Európskej únie. Návrh zákona predovšetkým
plne harmonizuje poskytovanie finančných služieb na diaľku v súlade so smernicou Európskeho parlamentu a Rady zo dňa 23. septembra 2002 č. 2002/65/ES o marketingu spotrebiteľských finančných služieb na diaľku a o zmene a doplnení smernice Rady 90/619/EHS a smerníc 97/7/ES a 98/27/ES (ďalej len „smernica“),
vytvára právny rámec pre ochranu spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku,
zabezpečuje, aby spotrebitelia mali prístup bez diskriminácie k čo najširšiemu možnému sortimentu dostupných finančných služieb, ktoré sú obzvlášť vhodné pre diaľkový predaj a aby si mohli vybrať tie, ktoré najviac zodpovedajú ich potrebám,
zabezpečuje potrebný stupeň ochrany spotrebiteľa, aby sa zvýšila dôvera spotrebiteľov v predaj finančných služieb na diaľku.
Plnenie záväzkov Slovenskej republiky v procese integrácie do EÚ si vyžaduje zosúladenie so smernicou. Najneskorší termín pre zosúladenie legislatív členských štátov bol stanovený na 9. október 2004. Vzhľadom na to, že doteraz neexistoval zákon upravujúci predaj finančných služieb na diaľku a z dôvodu nutnosti dosiahnuť plnú harmonizáciu s právom EÚ v tejto oblasti, je predkladaný nový zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách poskytovaných na diaľku.
Čoraz častejšie sa presadzuje predaj finančných služieb cez telefón alebo počítač. Transakcie s cennými papiermi sa už dávnejšie vykonávajú v rozhodujúcej miere pomocou elektronických médií, zatiaľ najmä medzi profesionálmi, ale vývoj v sektore drobných klientov sleduje podobnú líniu. Finančné služby vyžadujú podstatne vyššiu úroveň presnosti a zrozumiteľnosti, ako je zvykom pri iných druhoch predaja.
V rámci dosahovania cieľov jednotného trhu je dôležité prijať opatrenia na postupnú konsolidáciu tohto trhu a tieto opatrenia musia prispieť k dosiahnutiu vysokej úrovne ochrany spotrebiteľa v súlade s článkami 95 a 153 Zmluvy o založení Európskeho spoločenstva. Pre spotrebiteľov a dodávateľov finančných služieb bude predaj finančných služieb na diaľku tvoriť jeden z hlavných hmatateľných výsledkov dobudovania vnútorného trhu.
Predkladaný návrh zákona je v súlade s Ústavou Slovenskej republiky, zákonmi Slovenskej republiky, medzinárodnými zmluvami a inými medzinárodnými dokumentmi, ktorými je Slovenská republika viazaná.
Prijatie navrhovaného zákona a jeho aplikácia nebude mať dopad na štátny rozpočet a nebude mať nárok na pracovné sily a organizačné zabezpečenie.
Návrh zákona je súčasťou postupov Slovenskej republiky v rámci zapájania sa do Lisabonského procesu prostredníctvom pridružovania k jednotlivým stratégiám a politikám EÚ a predstavuje významnú súčasť Komplexnej monitorovacej správy o pripravenosti SR na členstvo v EÚ.

čl. I

čl. I § 1 §
Účelom zákona je upraviť problematiku ochrany spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku v súlade so smernicou č. 2002/65/ES o marketingu spotrebiteľských finančných služieb na diaľku a o zmene a doplnení smernice Rady 90/619/EHS a smerníc 97/7/ES a 98/27/ES (ďalej len „smernica“). Zákon upravuje ochranu spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku a postup pri uzavieraní zmlúv na diaľku.

čl. I § 2 §
V súlade s článkom 2 smernice sú v týchto ustanoveniach vymedzené základné pojmy používané v celom zákone. Poskytovaním finančných služieb na diaľku sa rozumie poskytovanie finančných služieb dodávateľom spotrebiteľovi bez ich súčasnej fyzickej prítomnosti výlučne prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie. Ďalej zákon ustanovuje, ktoré prostriedky diaľkovej komunikácie sa môžu použiť pri poskytovaní finančných služieb na diaľku. Prostriedkom diaľkovej komunikácie je elektronické alebo technické zariadenie, ktoré bez súčasnej fyzickej prítomnosti dodávateľa a spotrebiteľa môže byť použité pri poskytovaní finančnej služby, vrátane prostriedkov umožňujúcich individuálnu komunikáciu, napr. telefón, fax, elektronická pošta, ponukový katalóg. Sú tu presne vymedzené subjekty, ktoré môžu poskytovať finančné služby na diaľku. Tento zákon sa vzťahuje nielen na poskytovanie finančných služieb na diaľku licencovanými finančnými inštitúciami, ale aj na poskytovanie spotrebiteľských úverov. Trvanlivým médiom je nástroj alebo technický prostriedok, najmä technické nosiče informácií, ktoré umožňujú spotrebiteľovi uchovať jemu adresovanú informáciu, a to spôsobom umožňujúcim použitie tejto informácie v budúcnosti na účely, ktoré plní táto informácia a umožňujúcim nezmenené reprodukovanie uloženej …

čl. I § 3 §
Zmluvy na diaľku predpokladajú použitie prostriedkov diaľkovej komunikácie, ktoré sa používajú v rámci poskytovania finančných služieb na diaľku, ktoré nevyžadujú súčasnú prítomnosť dodávateľa a spotrebiteľa. Takýmito prostriedkami sú telefón, fax alebo iné prostriedky diaľkovej komunikácie umožňujúce individuálnu komunikáciu. Dodávateľ musí pri ponuke finančnej služby používať prostriedky diaľkovej komunikácie tak, aby spotrebiteľovi z ich použitia nevznikli žiadne náklady. Na použitie automatického telefónneho volacieho systému a faxu sa vyžaduje predchádzajúci súhlas spotrebiteľa. Prostriedky diaľkovej komunikácie umožňujúce individuálnu komunikáciu (napr. telefón, elektronická pošta) môže dodávateľ použiť len so súhlasom spotrebiteľa, alebo ak proti ich použitiu spotrebiteľ výslovne nenamieta. Ostatné prostriedky diaľkovej komunikácie, ktoré neumožňujú individuálnu komunikáciu (napr. televízia, rozhlas) možno použiť aj bez súhlasu spotrebiteľa.

čl. I § 4 §
V súlade s článkom 3 smernice musí dodávateľ pred uzavretím zmluvy oznámiť spotrebiteľovi informácie potrebné pre riadne posúdenie ponúkanej finančnej služby a následné rozhodnutie na základe všetkých okolností. Spotrebiteľovi musia byť poskytnuté informácie o dodávateľovi, o finančnej službe, o zmluve a o možnosti reklamácie v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy na diaľku, alebo predtým, ako sa zmluva stane pre spotrebiteľa záväznou, aby sa mohol rozhodnúť či danú službu pri daných podmienkach využije. Tento zákon upravuje len informácie, ktoré musia byť poskytnuté pred uzavretím zmluvy, pričom ostatné informačné povinnosti podľa osobitných zákonov upravujúcich finančné služby sú zachované. Dodávateľ by mal uviesť, ako dlho jeho ponuka platí v nezmenenej podobe. Za účelom ochrany spotrebiteľa je potrebné, aby bol spotrebiteľ informovaný o práve na odstúpenie od zmluvy na diaľku a možnosti reklamácie poskytnutej služby. Informácie uvedené v tomto zákone zahŕňajú informácie všeobecného charakteru, uplatniteľné pri všetkých druhoch finančných služieb. Spotrebiteľ a dodávateľ si však môžu dohodnúť poskytnutie aj ďalších informácií týkajúcich sa …

čl. I § 5 §
V súlade s článkom 6 smernice a v záujme ochrany spotrebiteľa má spotrebiteľ právo na odstúpenie od zmluvy na diaľku bez uvedenia dôvodu a bez zmluvnej pokuty. Táto lehota je 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy na diaľku alebo od doručenia informácií v súlade s § 4 ods. 1 a 5, ak bola zmluva na diaľku uzavretá na žiadosť spotrebiteľa podľa § 4 ods. 7. Oznámenie o odstúpení spotrebiteľ zasiela dodávateľovi v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktorý je k dispozícií a dostupný dodávateľovi v uvedenej lehote, pričom dôležitý je dátum odoslania oznámenia. Odstúpenie od zmluvy na diaľku je účinné dňom doručenia oznámenia o odstúpení od zmluvy na diaľku dodávateľovi podľa § 4 ods. 1 písm. c) bod 4. Lehota na odstúpenie sa pri zmluvách na diaľku týkajúcich sa životného poistenia a dôchodkového zabezpečenia predlžuje na 30 kalendárnych dní. Lehota pri zmluvách na diaľku, na základe ktorých sa poskytujú finančné služby v oblasti životného poistenia …

čl. I § 6 §
V súlade s článkom 7 smernice spotrebiteľ síce môže v lehote 14, resp. 30 kalendárnych dní od zmluvy na diaľku odstúpiť, avšak je povinný zaplatiť dodávateľovi iba za finančnú službu skutočne poskytnutú, avšak len v prípade, že spotrebiteľ dal súhlas na poskytnutie tejto služby. Výška požadovanej peňažnej sumy však musí byť primeraná rozsahu už poskytnutej služby a nesmie mať sankčný charakter. Dodávateľ i spotrebiteľ sú povinní bez zbytočného odkladu vrátiť peňažné prostriedky a majetok, ktoré si medzi sebou poskytli v súvislosti so zmluvou, s výnimkou peňažnej sumy uvedenej v prvom odseku, aby sa zabránilo bezdôvodnému obohateniu jednej či druhej strany. Vrátiť peňažné prostriedky a majetok, ktoré si medzi sebou poskytli v súvislosti so zmluvou, s výnimkou peňažnej sumy uvedenej v prvom odseku sú však povinní najneskôr v lehote 30 kalendárnych dní odo dňa odstúpenia od zmluvy na diaľku.

čl. I § 7 §
V súlade s článkom 9 smernice, spotrebitelia sú chránení pred nevyžiadanými službami a sú oslobodení od každej povinnosti v prípade nevyžiadaných služieb, pričom absencia odpovede na ponuku finančnej služby sa nesmie považovať za súhlas z ich strany. Zmluvy môžu obsahovať ustanovenia o automatickom obnovení zmluvy. Dodávateľ však nesmie poskytovať finančné služby spotrebiteľovi bez predchádzajúcej žiadosti z jeho strany. Spotrebiteľ za takéto nevyžiadané služby nie je povinný zaplatiť a nevyplývajú mu z toho titulu ani iné povinnosti.

čl. I § 8 §
V záujme ochrany spotrebiteľa článok, ustanovenia zmlúv na diaľku, ktorými by sa spotrebitelia vzdávali akýchkoľvek práv sú neplatné ( čl. 12 smernice). Zároveň dôkazné bremeno súvisiace so splnením všetkých povinností dodávateľa vyplývajúcich z tohto zákona spočíva na dodávateľovi a je zakázané prenášať ho na spotrebiteľa. Rozhodujúcim právom môže byť v zmluve na diaľku dohodnuté aj právo tretej krajiny.

čl. I § 9 §
Dohľad nad dodržiavaním tohto zákona vykonávajú príslušné orgány dohľadu. Sú nimi Úrad pre finančný trh, Národná banka Slovenska, Ministerstvo financií SR a Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR. V prípade porušenia povinností podľa tohto zákona, sú orgány dohľadu oprávnené dávať týmto subjektom pokuty (napr. § 144 zákona č. 566/2001 Z. z. o cenných papieroch a investičných službách).

čl. I § 10 §
V súlade s článkom 13 smernice, za účelom ochrany spotrebiteľa môžu vznikať rôzne združenia a iné právnické osoby, ktoré majú právo dávať podnety príslušným orgánom dohľadu. Orgány dohľadu, ktoré podnety dostanú, sú povinné informovať združenie o ich vybavení bez zbytočného odkladu, najneskôr však do dvoch mesiacov.

čl. I § 11 §
Transpozičné ustanovenie – uvádza sa zoznam preberaných smerníc EÚ v prílohe.

čl. I § 12 až 14 §
Zmluvné podmienky a náležitosti zmlúv sú definované v osobitných predpisoch upravujúcich zmluvy týkajúce sa predaja finančných služieb (napr. občiansky zákonník, zákon o cenných papieroch). Finančné služby je možné predávať aj prostredníctvom sprostredkovateľa a preto je potrebné stanoviť mu rovnaké povinnosti ako dodávateľovi. Ak sa zmluva na diaľku vzťahuje na územie Slovenskej republiky spotrebiteľ má všetky práva, ktoré mu priznáva tento zákon.

čl. I § 15 §
Upravujú sa právne vzťahy vzniknuté pred nadobudnutím tohto zákona ako aj nároky vzniknuté z týchto právnych vzťahov.

čl. II
Z dôvodu novely smernice, ktorá bola implementovaná týmto zákonom, je potrebné novelizovať tento zákon.

čl. III
Rozširuje sa pôsobnosť Slovenskej obchodnej inšpekcie, ktorá vykonáva dohľad nad poskytovateľmi spotrebiteľských úverov.

čl. IV
Účinnosť zákona o ochrane spotrebiteľa pri predaji finančných služieb na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov sa navrhuje od 1. júla 2005.

čl. IV prílohe
Týmto zákonom sa preberá smernica Európskeho parlamentu a Rady zo dňa 23. septembra 2002 č. 2002/65/ES o marketingu spotrebiteľských finančných služieb na diaľku a o zmene a doplnení smernice Rady 90/619/EHS a smerníc 97/7/ES a 98/27/ES. Mikuláš Dzurinda v. r. predseda vlády Slovenskej republiky Ivan Mikloš v. r. podpredseda vlády a minister financií SR

čl. VI
ČlánokVI predloženého návrhu zákona obsahuje návrh novely zákona č.266/2005Z.z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len „zákon o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku“), ktorá primárne súvisí s navrhnutou novelizáciou zákona o dohľade (zákona č. 747/2004 Z. z. v znení neskorších predpisov), ktorou sa navrhuje rozšírenie pôsobnosti Národnej banky Slovenska o dohľad v oblasti ochrany finančných spotrebiteľov.

čl. VI bod 1 §
Na základe poznatkov z praxe sa navrhnutým doplnením a aktualizáciou § 2 písm. b) bodu 5 ustanovuje, že zákonné pravidlá podľa zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku sa vzťahujú aj na služby (finančné služby) ponúkané alebo poskytované dôchodkovými správcovskými spoločnosťami prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie. V dôsledku toho sa zároveň o dôchodkové správcovské spoločnosti rozširuje okruh subjektov finančného trhu (finančných inštitúcií), na ktoré sa pri ponúkaní alebo poskytovaní finančných služieb prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie vzťahujú povinnosti podľa zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku.

čl. VI bod 2
V nadväznosti na navrhnuté rozšírenie pôsobnosti Národnej banky Slovenska o dohľad v oblasti ochrany finančných spotrebiteľov, ktoré je primárnou podstatou navrhnutej novelizácie zákona o dohľade v rámci článku I navrhnutého zákona, sa navrhuje aktualizácia a doplnenie poznámky pod čiarou k odkazu 25 patriacej k ustanoveniam § 9 zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku tak, aby sa zabezpečila ich harmonizácia so súvisiacou aktuálnou legislatívou aj doplnenie zohľadňujúce navrhnuté rozšírenie pôsobnosti Národnej banky Slovenska v oblasti ochrany finančných spotrebiteľov, ktoré je primárnou podstatou navrhnutej novelizácie zákona o dohľade v rámci článku I navrhnutého zákona. Pritom do okruhu aktualizovaných a dopĺňaných predpisov [pri novelizácii poznámky pod čiarou k odkazu 25], s ktorými súvisí aj navrhnuté rozšírenie pôsobnosti Národnej banky Slovenska v oblasti ochrany finančných spotrebiteľov, patrí predovšetkým zákon o dohľade nad finančným trhom (zákon č. 747/2004 Z. z. v znení neskorších predpisov), zákon o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov (zákon č. 129/2010 Z. z. v …

čl. VI bod 3 §
Navrhuje sa vykonať čiastkové legislatívne spresnenie ustanovenia § 11 ods. 1 zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku v záujme zohľadnenie právnych dôsledkov nadobudnutia platnosti Lisabonskej zmluvy od 1.12.2009 (vyhlásenej v Slovenskej republike oznámením č. 486/2009 Z. z.), medzi ktoré patrí vznik právnej subjektivity Európskej únie a nahradenie Európskeho spoločenstva Európskou úniou. Podstata navrhnutého čiastkového legislatívneho spresnenia zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku spočíva v nahradení názvu Európskeho spoločenstva názvom Európskej únie

čl. VI bod 4 §
Navrhnutými prechodnými ustanoveniami v novom § 15a zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku sa sleduje zámer, aby konania a kontroly (štátnu kontrolu, dohľad), ktoré začala Slovenská obchodná inšpekcia ešte pred účinnosťou navrhnutej novelizácie zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku (teda pred 1. 1. 2015), taktiež dokončila Slovenská obchodná inšpekcia podľa právnych predpisov účinných až do navrhnutej novelizácie zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku (teda až do 31. 12. 2014).

čl. VI bod 5
Navrhuje sa vykonať čiastkové legislatívne spresnenie nadpisu prílohy k zákonu o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku v záujme zohľadnenie právnych dôsledkov nadobudnutia platnosti Lisabonskej zmluvy od 1.12.2009 (vyhlásenej v Slovenskej republike oznámením č. 486/2009 Z. z.), medzi ktoré patrí vznik právnej subjektivity Európskej únie a nahradenie Európskeho spoločenstva Európskou úniou. Podstata navrhnutého čiastkového legislatívneho spresnenia zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku spočíva v nahradení názvu Európskeho spoločenstva názvom Európskej únie

čl. III
Zmena zákona č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov sa navrhuje z dôvodu duplicity predmetnej právnej úpravy v zákone č. 266/2005 Z. z. s právnou úpravou v zákone o elektronických komunikáciách. Regulovaný právny vzťah nevyžiadanej komunikácie je upravený v novšej, podrobnejšej a komplexnejšej právnej úprave v § 116 zákona o elektronických komunikáciách, v spojení s článkom 6 GDPR.

čl. X
Novela zákona č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov Na základe nariadenia MiCA by poskytovanie služieb kryptoaktív, emitovanie tokenov naviazaných na aktíva a emitovanie tokenov elektronických peňazí malo byť považované za finančnú službu v zmysle zákona č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov. Vzhľadom na to, že vyššie uvedené služby môžu poskytovať aj nové dohliadané subjekty podľa nariadenia MiCA (poskytovatelia služieb kryptoaktív a emitenti tokenov naviazaných na aktíva), je potrebné doplniť tieto subjekty do vymedzenia finančnej služby v § 2 písm. b) zákona č. 266/2005 Z. z. V aktuálne platnom znení § 2 písm. b) ôsmom bode je vzhľadom na ustanovenia § 12 návrhu zákona o niektorých povinnostiach a oprávneniach v oblasti kryptoaktív a o zmene a doplnení niektorých zákonov vhodné ponechať odkaz na inú osobou s obdobným …