zákon č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov

čl. V - Zákon č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch

čl. V bod 1 (§ 2 písm. a) §
Navrhuje sa precizovať definícia spotrebiteľského úveru.

čl. V bod 2 (§ 2 písm. e) §
Doterajšia dikcia „pri poskytnutí úveru“ navodzuje dojem tzv. jednorazových poplatkov, ktoré vznikajú len v okamihu poskytnutia úveru. Pritom ide o poplatky, ktoré je spotrebiteľ povinný platiť v priebehu celého procesu úverovania.

čl. V bod 3 a 4 (§ 3 ods. 5, 9, 10, 11) §
S cieľom zvýšiť a zlepšiť informovanosť spotrebiteľa o poskytovaných spotrebiteľských úveroch sa navrhuje, aby spotrebiteľ dostal predzmluvné informácie vo forme štandardného formulára v predpísanej forme bližšie špecifikovanej všeobecne záväzným predpisom, ktorý vydá Ministerstvo financií SR. Štruktúra štandardného formulára bude vychádzať z náležitostí zmluvy o spotrebiteľskom úvere stanovených v § 4 ods. 2 a 3 zákona. Je dôležité, aby spotrebitelia dostali dôležité informácie ešte pred podpisom zmluvy o spotrebiteľskom úvere, čo im umožní jednoducho porovnať produkty a pomôže pri rozhodovaní. Podľa nového odseku 9 v § 3 sa pri identifikácii úžery v jednotlivých prípadov bude môcť sudca oprieť o oficiálne zverejňované údaje o priemerných hodnotách ročnej percentuálnej miery nákladov pre príslušný spotrebiteľský úver. Pričom priemerné hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov budú stanovované pre viacero typov spotrebiteľských úverov rozlíšených podľa splatnosti a účelovosti. Snahou bolo, aby sa zadefinovali parametre, ktoré sa budú čo najviac približovať realite a napomáhať sudcom pri rozhodovaní o úžere. Navrhuje sa regulácia celkových úrokov a poplatkov pri poskytovaní …

čl. V bod 5 (§ 4 ods. 1) §
Vzhľadom na poznatky z praxe v oblasti ochrany spotrebiteľov sa navrhuje doplniť ustanovenie §4 ods.1 tak, aby spotrebiteľ bol zo zákona povinný obdržať jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Snahou je predísť situáciám, kedy spotrebitelia možno svojou nevedomosťou nepožadovali alebo na druhej strane nedostali od veriteľa vyhotovenie zmluvy.

čl. V bod 6 a 7 (§ 4 ods. 2 a 3) §
Nakoľko cieľom novely zákona je najmä zvyšovanie informovanosti spotrebiteľov, bolo potrebné zlúčiť, zmeniť a doplniť § 4 ods. 2 a 3, ktoré upravujú náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Podľa nového znenia § 4 ods. 2 musí zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahovať identifikáciu zmluvných strán – veriteľa a spotrebiteľa. V prípade, že vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby (napr. lízingu), musí byť spotrebiteľovi zo zmluvy jasné, kto je vlastníkom tovaru alebo služby a za akých podmienok spotrebiteľ môže nadobudnúť vlastnícke práva k tomuto tovaru alebo službe. Pri účelovom úvere na nákup tovaru alebo služby, pri ktorom predávajúci a veriteľ uzatvorili zmluvu o výlučnom poskytovaní spotrebiteľského úveru a na základe tejto zmluvy spotrebiteľ získal spotrebiteľský úver, musí byť spotrebiteľovi zo zmluvy zrejmé, na akej adrese predávajúceho môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť. Zmluva musí ďalej uvádzať celkovú výšku a menu poskytnutého spotrebiteľského úveru, prípadne strop, do ktorého spotrebiteľ môže opakovane čerpať finančné …

čl. V bod 8 (§ 4 ods. 6) §
Vylučuje sa možnosť splnenia dlhu spotrebiteľom zmenkou alebo šekom. Týmto zásahom sa sleduje požiadavka obsiahnutá v smernici 87/102/EHS o aproximácii zákonov, iných právnych predpisov a správnych opatrení členských štátov vzťahujúcich sa na spotrebiteľský úver a to ochrana spotrebiteľa pri takomto plnení dlhu. Samotná Smernica i Európska legislatíva pripúšťa, aby členský štát prijal i prísnejšie opatrenia na dosiahnutie účelu, ktorý sa Smernicou sleduje a je obsiahnutý v jej texte. Práve cieľová skupina spotrebiteľov, ktorí uzatvárajú zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa tohto zákona, je tá, ktorá vyžaduje zvýšenú ochranu. Mnohé prípady zo súdnej praxe to potvrdzujú. Podpisovanie blanko zmeniek nie je žiadnou výnimkou a zakladá pre spotrebiteľa povinnosť, ktorá nie je vo vzťahu k jeho plneniu zo spotrebiteľskej zmluvy únosná. Splnenie záväzku zmenkou alebo šekom sa vylučuje. Napriek pôvodnému zneniu zákona o spotrebiteľských úveroch, ktoré v § 4 ods. 7 umožňovalo takýto postup za splnenia podmienky zachovania všetkých práv veriteľa. V praxi sa však tento inštitút ukázal ako veľmi ľahko zneužiteľný a …

čl. V bod 9 (§ 4 ods. 7) §
Z dôvodu vypustenia odseku 3 v § 4 bolo potrebné upraviť odkaz na správny odsek zákona.

čl. V bod 10 (§ 6 ods. 3) §
Cieľom ustanovenia je umožniť spotrebiteľom predčasne splatiť svoje záväzky. Najmä v niektorých prípadoch práve predčasné splatenie príliš drahého spotrebiteľského úveru za použitia finančných prostriedkov získaných výhodnejším a lacnejším úverom pomôže spotrebiteľom zlepšiť ich situáciu. Je preto nevyhnutné nesankcionovať ich neprimerane za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru. Cieľom ustanovenia je umožniť spotrebiteľom predčasne splatiť svoje záväzky. Najmä v niektorých prípadoch práve predčasné splatenie príliš drahého spotrebiteľského úveru za použitia finančných prostriedkov získaných výhodnejším a lacnejším úverom pomôže spotrebiteľom zlepšiť ich situáciu. Je preto nevyhnutné nesankcionovať ich neprimerane za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru. V praxi sa vyskytovali prípady, kedy spotrebiteľovi bol znížený úrok v súlade s § 6 ods. 2 zákona, ale poplatky za predčasné splatenie boli vyššie ako samotná úľava na úrokoch. V tejto súvislosti sa zavádza obmedzenie pre výšku poplatku za predčasné splatenie. Formulácia ustanovenia nového odseku 3 v § 6 umožňuje veriteľom aj odpustiť poplatok za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru, t.j. stanoviť jeho výšku na 0%. Už podľa platného znenia …

čl. V bod 11 (§ 7a) §
V súvislosti so zlepšením informovanosti spotrebiteľov má predkladateľ v úmysle zverejňovať priemerné hodnoty a náklady na spotrebiteľský úver, čo umožní spotrebiteľom lepšie porovnávať konkrétnu ponuku s priemerným produktom na trhu a zároveň mu to umožní lepšie porovnávať ponuky. Nakoľko nie všetci veritelia poskytujúci spotrebiteľské úvery majú povinnosť zo zákona poskytovať informácie o spotrebiteľských úveroch, bol do zákona vložený nový § 7a upravujúci povinnosti veriteľov. Podľa tohto ustanovenia budú veritelia povinný poskytovať Ministerstvu financií SR a Národnej banke Slovenska údaje o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch. Rozsah, podrobnosti, lehoty a spôsob predkladania údajov ako aj miesto zverejňovania priemerných údajov na trhu so spotrebiteľskými úvermi bude upravený vo všeobecnom právnom predpise, ktorý vydá Ministerstvo financií SR.

čl. V bod 12 (§ 8 ods. 3 a 4) §
V súvislosti s rozšírením povinností veriteľov poskytovať údaje o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch, bolo potrebné do § 8 doplniť ustanovenia o kontrole dodržiavania povinností podľa § 7a. Kontrolu v tomto prípade vykonáva Ministerstvo financií SR. Zároveň bolo doplnené ustanovenie, podľa ktorého v prípade porušenia povinností môže Ministerstvo financií SR uložiť pokutu až do výšky 500 000 Sk v závislosti od rozsahu porušenia povinností.

čl. V bod 13 (§ 8aa) §
Keďže ministerstvo, Národná banka Slovenska alebo nimi určená osoba získa údaje od veriteľov potrebné na určenie priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov na trhu po 1. januári 2008, bude možné tieto hodnoty zverejniť až neskôr, ako je účinnosť zákona. Viedlo by to k situácii, kedy by veritelia neboli schopní uvádzať v zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatváraných pred prvým zverejnením priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov pre príslušný spotrebiteľský úver povinnú zmluvnú náležitosť podľa § 4 ods. 2 písm. k) zákona. V tejto súvislosti bolo preto potrebné doplniť zákon o prechodné ustanovenie.

čl. III

čl. III bod 1 (odkaz 11a)
Navrhuje sa uviesť odkaz pod čiarou iba ako príklad, nakoľko v praxi sa vyskytujú prípady, kedy je potrebné riešiť zlúčenie rodiny cudzincov aj na základe inej medzinárodnej zmluvy.

čl. III bod 2, 8 a 9 [§ 43 ods. 5, § 57 ods. 8 a § 57 ods. 10 písm. d)] §
Ide o legislatívno-technické úpravy vzhľadom na vypustenie odseku 6 v § 43.

čl. III bod 3 (§ 43 ods. 6) §
Navrhovanou zmenou sa umožní cudzincovi, ktorému bolo udelené povolenie na tolerovaný pobyt z dôvodu, že existuje prekážka administratívneho vyhostenia, požiadať o udelenie povolenia na prechodný pobyt na účel zamestnania kedykoľvek počas tolerovaného pobytu, a nie až po troch rokoch pobytu, ako je to v súčasnej právnej úprave. Zmena sa navrhuje z dôvodu znevýhodnenia tejto kategórie cudzincov oproti ostatným kategóriám cudzincov na tolerovanom pobyte, ktorí môžu požiadať o zmenu druhu pobytu bez časového obmedzenia. Policajný útvar môže udeliť povolenie na pobyt po splnení všetkých zákonom ustanovených podmienok.

čl. III bod 4 (§ 44 ods. 4) §
Určujú sa prípady, kedy dochádza k zániku povolenia na tolerovaný pobyt zo zákona.

čl. III bod 5 (§ 46 ods. 4) §
Z dôvodu jednotnosti právnej úpravy vydávania dokladov cudzincom sa navrhuje vystavovať doklady o pobyte aj azylantom a cudzincom, ktorým sa poskytla doplnková ochrana, podľa zákona o pobyte cudzincov.

čl. III bod 6 [§ 57 ods. 1 písm. b) tretí bod] §
Navrhuje sa doplniť ako dôvod administratívneho vyhostenia aj skutočnosť, ak cudzinec, ktorému bolo udelené vízum, vykonáva inú činnosť, než na akú mu bolo vízum udelené. Táto potreba vyplynula z aplikačnej praxe.

čl. III bod 7 (§ 57 ods. 5) §
Navrhovanou zmenou sa odstráni rozpor s § 57 ods. 3 zákona o pobyte cudzincov. Podľa súčasnej právnej úpravy odvolanie proti rozhodnutiu o administratívnom vyhostení cudzinca nemá odkladný účinok, to znamená, že cudzinec musí po oznámení rozhodnutia vycestovať z územia Slovenskej republiky v lehote určenej policajným útvarom. Vykonanie rozhodnutia o prikázaní miesta pobytu by bolo prekážkou pre vykonanie rozhodnutia o administratívnom vyhostení. Rovnako je neúčelné prikazovať miesto pobytu cudzincovi, ktorý má udelené povolenie na pobyt v Slovenskej republike na konkrétnej adrese.

čl. III bod 10 (§ 57 ods. 12) §
Ide o legislatívno-technickú úpravu vzhľadom na vypustenie § 57 ods. 5.

čl. III bod 11 (§ 62 ods. 6) §
Zabezpečuje sa transpozícia čl. 18 ods. 2 procedurálnej smernice.

čl. III bod 12 (§ 80 ods. 2) §
Ide o legislatívno-technickú úpravu vzhľadom na vypustenie § 57 ods. 5.

čl. XXII
Článok XXII predloženého návrhu zákona o zavedení eura v SR je tvorený návrhom sprievodnej novely zákona o spotrebiteľských úveroch (zákona č. 258/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov). Predmetom tejto novely zákona o spotrebiteľských úveroch je úprava [ustanovenia § 1 ods. 2 písm. e)], ktorá súvisí s prípravou na zavedenie eura v SR a na prechod z doterajšej slovenskej meny na euro.

čl. IX
Navrhovaným článkom sa novelizuje zákon č. 258/2001 Z.z. o spotrebiteľských úveroch tak, že sa definuje na účely tohto zákona použitý pojem „kreditná karta“.