Zákon č. 352/2012 Z. z. Zákon, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 394/2011 Z. z. a ktorým sa menia a dopĺňajú niektoré zákony

Návrh zákona, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 394/2011 Z. z., a ktorým sa menia a dopĺňajú niektoré zákony, je vypracovaný na základe povinnosti Slovenskej republiky transponovať do slovenského právneho poriadku smernicu Komisie 2011/90/EÚ zo 14. novembra 2011, ktorou sa mení a dopĺňa časť II prílohy I k smernici Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES stanovujúca dodatočné predpoklady na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov. Z tohto dôvodu nebol návrh zákona v súlade s článkom 12 ods. 3 Legislatívnych pravidiel vlády Slovenskej republiky predložený na predbežné pripomienkové konanie.
Nosnou časťou návrhu zákona je nové znenie časti II prílohy č. 2 zákona č. 129/2010 Z. z., ktoré súvisí so zistením Európskej komisie, že pôvodné predpoklady stanovené v časti II prílohy I smernice 2008/48/ES už nie sú dostatočné na jednotný výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov a už nie sú prispôsobené ani obchodnej situácii na trhu. Z tohto dôvodu je potrebné tieto predpoklady doplniť o nové ustanovenia týkajúce sa výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov pri úveroch bez pevne stanoveného trvania či opakovane plne splatných.
Návrh zákona ďalej obsahuje ustanovenia riešiace problémy aplikačnej praxe, ktoré sa na trhu spotrebiteľských úverov vyskytli a ostatné legislatívno-technické zmeny vyplývajúce aj z vyhodnotenia medzirezortného pripomienkového konania, jednak v zákone o bankách a aj v zákone o platobných službách.
Napríklad súčasťou návrhu zákona je aj zavedenie špeciálneho režimu pre úvery, ktoré poskytujú banky alebo pobočky zahraničných bánk vlastníkom bytov alebo nebytových priestorov zastúpených správcom alebo spoločenstvom vlastníkov a účelom ktorých je oprava alebo údržba bytového domu. Cieľom je zaistiť vlastníkom bytov alebo nebytových priestorov vyššiu ochranu – keďže v drvivej väčšine ide o spotrebiteľov – pri čerpaní úverov na obnovu alebo rekonštrukciu bytových domov. V tejto súvislosti je novelizovaný aj zákon č. 492/2009 Z. z. o platobných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov, čím sa umožní vlastníkom bytov alebo nebytových priestorov získať bezplatne na základe žiadosti raz ročne výpis z účtu bytového domu, v ktorom vlastnia byt alebo nebytový priestor aj bez súhlasu spoločenstva alebo správcu. Toto právo vlastníkov bytov a nebytových priestorov si zároveň vyžaduje novelizáciu zákona o bankách týkajúcu sa bankového tajomstva.
Návrh zákona bude mať čiastočne negatívny vplyv na podnikateľské prostredie, na druhej strane predpokladajú sa pozitívne sociálne vplyvy na určité skupiny spotrebiteľov z dôvodu zvýšenia ich informovanosti a ochrany. Návrh zákona nebude mať vplyv na rozpočet verejnej správy, životné prostredie a informatizáciu spoločnosti.
Návrh zákona je v súlade s Ústavou Slovenskej republiky a inými zákonmi Slovenskej republiky, ako aj s medzinárodnými zmluvami, ktorými je Slovenská republika viazaná.
Smernica 2011/90/EÚ, ktorá novelizuje časť II prílohy I k smernici 2008/48/ES, je predkladaným zákonom transponovaná do slovenského právneho poriadku v plnom rozsahu a tieto ustanovenia musia byť účinné od 1. januára 2013.
Dôvodová správa

čl. I

čl. I bod 1 a 6
Vyňatie úverov vlastníkom bytov a nebytových priestorov (v zastúpení spoločenstva alebo správcu) na opravu alebo údržbu bytového domu z rozsahu pôsobnosti zákona. Cieľom je, aby tieto úvery boli upravené špeciálnym režimom v záujme rozšírenia práv vlastníkov bytov a nebytových priestorov. Hoci takéto úvery vybavujú správcovia alebo spoločenstvá vlastníkov bytov, splácajú ich a aj ručia za ne vlastníci bytov a nebytových priestorov – v drvivej väčšine ide o spotrebiteľov. Z tohto dôvodu by títo spotrebitelia mali byť chránení a aj náležite predzmluvne informovaní. Práve poskytovanie štandardizovaných predzmluvných formulárov od viacerých veriteľov umožní vlastníkom bytov a nebytových priestorov správne sa rozhodnúť o plánovanom úvere na základe dostatku včasných a jednoducho porovnateľných informácií. Tento špeciálny režim sa nevzťahuje na úvery poskytované Štátnym fondom rozvoja bývania, pretože takéto úvery sa poskytujú obmedzenému okruhu majiteľov bytov a nebytových priestorov vo verejnom záujme a za výhodnejších podmienok ako sú tie, ktoré prevládajú na finančnom trhu. Z tohto dôvodu sú poberatelia takýchto úverov dostatočne chránení.

čl. I bod 2: Presné zadefinovanie pojmu iný veriteľ
Keďže pojem „iný veriteľ“ a s tým súvisiaci iný úver spôsobujú v zákone veľké výkladové a aplikačné problémy, navrhuje sa nová definícia, na základe ktorej sa niektoré ustanovenia tohto zákona budú vzťahovať len na presne vymedzený okruh iných veriteľov. Práve na tých, ktorí môžu byť z pohľadu spotrebiteľov najproblematickejší. Za iných veriteľov sa tak budú považovať: finančné inštitúcie, ktorým nebolo udelené povolenie na činnosť Národnou bankou Slovenska alebo nebankové subjekty. Pričom rozhodujúce je, že tieto dve skupiny subjektov poskytujú presne vymedzené druhy úverov: úvery zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti, ktorých lehota splatnosti je viac ako desať rokov (§ 1 ods. 3 písm. c)), úvery, ktorých výška je menej ako 100 eur a viac ako 75 000 eur (§ 1 ods. 3 písm. f)), úvery, ktoré sa musia splatiť v lehote nepresahujúcej tri mesiace (§ 1 ods. 3 písm. l)).

čl. I bod 3
Ustanovenie sa navrhuje z dôvodu zvýšenia ochrany spotrebiteľa. Podľa tohto ustanovenia by veriteľ nemohol od spotrebiteľa požadovať úrok alebo poplatky, ktoré nie sú stanovené zákonom (napríklad úroky z omeškania podľa Občianskeho zákonníka) alebo určené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo jej prílohách (napr. sadzobník poplatkov). Účelom je, aby veriteľ bol oprávnený žiadať od spotrebiteľa len poplatky, s ktorých existenciou bol spotrebiteľ oboznámený v čase uzatvárania zmluvy a s ktorými sa môže kedykoľvek jednoducho oboznámiť.

čl. I bod 4
Cieľom navrhovanej úpravy je zosúladenie normatívneho textu zákona s odôvodnením tak, aby poskytnutý spotrebiteľský úver sa považoval za bezúročný a bez poplatkov, prípade ak zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 alebo neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) alebo neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 zákona alebo je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávna ročná percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa. Týmto sa dosiahne pôvodný zámer predkladateľa stanoviť určité dôsledky porušenia povinností ustanovených týmto zákonom. Jedná sa o súčasť dôslednej ochrany slabšej zmluvnej strany – spotrebiteľa a je transpozíciou všeobecnej požiadavky smernice 2008/48/ES na stanovenie účinných, primeraných a odrážajúcich sankcií. Tento mechanizmus by mal motivovať veriteľa a zároveň prinášať spotrebiteľovi finančnú výhodu v prípade pochybenia veriteľa.

čl. I bod 5: Vysporiadanie záväzkov pri odstúpení od zmluvy o viazanom spotrebit
Doplnenie ustanovení je výsledkom problémov v aplikačnej praxi, kedy zákon nestanovuje, kto vráti spotrebiteľovi už zaplatené splátky spotrebiteľského úveru, v prípade, ak dôjde k zániku zmluvy o viazanom spotrebiteľskom úvere napríklad z dôvodu nedodania tovaru alebo služby. Zákon v súčasnosti hovorí, že predávajúci a veriteľ si navzájom vysporiadajú vrátenie poskytnutých peňažných prostriedkov bez účasti spotrebiteľa, avšak v zákone chýba povinnosť veriteľa vrátiť spotrebiteľovi peňažné prostriedky, ktoré mu patria. Cieľom je preto posilniť ochranu slabšej zmluvnej strany – spotrebiteľa a umožniť mu získať zaplatené peňažné prostriedky, čo najskôr. Z tohto dôvodu, bolo potrebné do zákona doplniť povinnosť aj pre spotrebiteľa, informovať veriteľa o odstúpení od zmluvy o kúpe tovaru alebo poskytnutí služby.

čl. I bod 7: Prechodné ustanovenia
V rámci nového § 25a sa do zákona dopĺňajú prechodné ustanovenia k úpravám obsiahnutým v predloženom návrhu novely. Navrhuje sa obdobie na podanie žiadosti o zrušenie zápisu v podregistri iných veriteľov z dôvodu legislatívnej zmeny zákona – zmena v definícii iného veriteľa. Takisto sa navrhuje ustanovenie, ktorým sa usporiadajú vynaložené náklady „iných veriteľov“ v súvislosti s nutnou registráciou v minulosti podľa tohto zákona – vrátenie poplatku za zápis do podregistra iných veriteľov.

čl. I bod 8 a 9
V súlade s čl. 4 Legislatívnych pravidiel vlády Slovenskej republiky sa upravuje záverečné ustanovenie zákona a názov transpozičnej prílohy zákona.

čl. I bod 10
Týmto návrhom zákona sa preberá právne záväzný akt Európskej únie uvedený v prílohe č. 1.

čl. I bod 11: Dodatočné predpoklady výpočtu RPMN
Navrhuje sa nové znenie časti II prílohy č. 2 zákona, ktoré je plnou transpozíciou smernice 2011/90/EÚ. Pôvodné predpoklady stanovené v časti II prílohy I smernice 2008/48/ES už nie sú postačujúce na jednotný výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov a už nie sú ani prispôsobenej súčasnej obchodnej situácii na trhu. Preto je nutné tieto predpoklady doplniť o ustanovenia týkajúce sa výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov pri spotrebiteľských úveroch na dobu neurčitú alebo pri opakovane plne splatných spotrebiteľských úveroch. Európska komisia v súvislosti s prijatím smernice 2011/90/EÚ zverejnila 8. mája 2012 na svojom webovom sídle http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/guidelines_consumer_credit_directive_swd2012_128_en.pdf príručku v anglickom jazyku, ktorá bližšie vysvetľuje predpoklady výpočtu RPMN uvedené v smernici 2011/90/EÚ. Táto príručka bude ihneď po preložení zverejnená aj na webovom sídle Ministerstva financií Slovenskej republiky a bude veriteľom bližšie vysvetľovať predpoklady a postupy výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov.

čl. II

čl. II bod 1
Navrhovanou zmenou sa zabezpečí súlad s definíciou finančného nástroja v zmysle § 5 zákona č. 566/2001 Z. z. o cenných papieroch a investičných službách a o zmene a doplnení niektorých zákonov (zákon o cenných papieroch) v znení neskorších predpisov. Ide o ustanovenie, ktorým bola implementovaná smernica MiFID, v zmysle ktorej zlato nie je považované za finančný nástroj.

čl. II bod 2
Ide o legislatívno- technickú zmenu v nadväznosti na navrhovanú zmenu v § 2 ods. 2 písmeno c) bod 1.

čl. II bod 3
Ide o legislatívno-technickú zmenu. Nesprávne označenie odkazu nastalo vložením dvoch nových odsekov pri novele zákonom č. 644/2006 Z. z.

čl. II bod 4
Vyňatie iných úverov na nehnuteľnosti poskytovaných bankou alebo pobočkou zahraničnej banky svojim zamestnancom bez úroku alebo s úrokovou sadzbou nižšou ako prevláda na finančnom trhu, a ktoré sa neponúkajú verejne. Cieľom úpravy je odstrániť problémy aplikačnej praxe, kedy banky poskytujúce úvery zaručené nehnuteľnosťou určené len pre svojich zamestnancov sú povinné zverejňovať na svojom webovom sídle údaj o základnej úrokovej sadzbe napriek tomu, že takéto úvery verejnosti neposkytujú.

čl. II bod 5
Navrhovanou zmenou sa zabezpečí súlad s ustanovením § 54 ods. 3 tohto zákona, na základe ktorého vyplýva, že zástupcom správcu môže byť len fyzická osoba.

čl. II bod 6
Úprava ustanovení o bankovom tajomstve súvisiacich s poskytovaním informácií o zostatku použiteľných finančných prostriedkov a platobných operáciách uskutočnených na platobnom účte spoločenstva alebo správcu spravujúcich bytový dom pre vlastníka bytu alebo nebytového priestoru.

čl. III

čl. III bod 1
Navrhuje sa, aby pri zobrazovaní výšky zostatku vlastných finančných prostriedkov klienta bola zobrazovaná výška zostatku použiteľných vlastných finančných prostriedkov, t.j. disponibilný zostatok znížený o sumu prostriedkov z povoleného prečerpania.

čl. III bod 2
Navrhuje sa, aby vlastníci bytov a nebytových priestorov mali právo žiadať od poskytovateľa platobných služieb výpis z účtu bytového domu, v ktorom vlastnia byt alebo nebytový priestor, aj bez súhlasu spoločenstva alebo správcu spravujúceho bytový dom. Vlastníci bytov a nebytových priestorov, ktorí sú podľa § 7b ods. 4 a § 8 ods. 3 zákona č. 182/1993 Z. z. majiteľmi takéhoto účtu bytového domu zriadeného v banke správcom alebo spoločenstvom, majú právo žiadať takýto výpis obsahujúci informáciu o aktuálnej výške zostatku použiteľných finančných prostriedkov a zoznam debetných platobných operácií uskutočnených na tomto platobnom účte za obdobie predchádzajúcich šiestich kalendárnych mesiacov jedenkrát ročne bez poplatkov. Za každé ďalšie poskytnutie takejto informácie v danom kalendárnom roku môže poskytovateľ platobných služieb účtovať primeraný poplatok v súlade so skutočnými nákladmi. Pri žiadosti o takýto výpis z účtu bytového domu sa majiteľ bytu alebo nebytového priestoru musí v banke okrem svojej totožnosti preukázať aj výpisom z listu vlastníctva bytu a nebytového priestoru, ktorý však nemusí byť …

čl. III bod 3
Do zákona o platobných službách sa na základe konzultácií s Úradom na ochranu osobných údajov navrhuje doplniť ustanovenia nového § 88a, ktorými sa zohľadňujú pravidlá o ochrane osobných údajov a zároveň sa prispieva k eliminovaniu zneužívania platobných kariet, ku ktorému dochádza na úkor poskytovateľov platobných služieb, obchodníkov a predovšetkým na úkor oprávnených držiteľov platobných kariet. Pritom navrhnuté ustanovenie § 88a ods. 3 zákona o platobných službách je inšpirované ustanovením § 10 ods. 2 zákona č. 106/2004 Z. z. o spotrebnej dani z tabakových výrobkov v znení neskorších predpisov (ustanovením o nápise o zakázanom kusovom predaji cigariet) a navrhované ustanovenia § 88a ods. 1 a 2 zákona o o platobných službách sú inšpirované ustanoveniami § 89 ods. 1 a 2 zákona o bankách (zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov). Je potrebné poznamenať, že k týmto krokom uvedeným v ustanoveniach nového § 88a sa vydavatelia platobných prostriedkov a obchodníci prijímajúci platobné prostriedky zaväzujú na základe zmlúv uzatvorených s kartovými …

čl. IV
Účinnosť zákona sa navrhuje od 1. januára 2013. Schválené vládou Slovenskej republiky dňa 18. júla 2012. Robert F i c o, v. r. predseda vlády Slovenskej republiky Peter K a ž i m í r, v. r. podpredseda vlády a minister financií Slovenskej republiky